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什么是两年不可抗辩条款?其缺陷是什么?

2018-12-26
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【导读】 在保险中我们可以看到两年不可抗辩条款,对于这样的一个条款很多人都不能理解,因为不知道什么时候两年不可抗辩条,当然也不会知道两年不可抗辩条款的缺陷是什么?那么下面就为大家推荐《什么是两年不可抗辩条款?其缺陷是什么?》,欢迎阅读。

在保险中我们可以看到两年不可抗辩条款,对于这样的一个条款很多人都不能理解,因为不知道什么时候两年不可抗辩条,当然也不会知道两年不可抗辩条款的缺陷是什么?那么下面就为大家推荐《什么是两年不可抗辩条款?其缺陷是什么?》,欢迎阅读。

什么是两年不可抗辩条款?其缺陷是什么?

什么是两年不可抗辩条款?其缺陷是什么?

什么是两年不可抗辩条款?

有很多的投保人在签署健康告知书时并没有向保险公司如实的回答自己的身体状况。也就是所谓的带病投保。虽然这对于法律上来说是一种非常严的骗保行为。在没有一个明文规定之前,保险公司遇到这种情况也只能吃哑巴亏了。而针对这种问题,我国在2009年的时候就颁布了两年不可抗辩条款。

不可抗辩条款其实就是在投保人在两年之内发生了疾病需要保险公司报销各项医疗费用时,保险公司查出了在投保时你有向保险公司隐瞒自己身体状况的事实。也就是带病投保。这种情况下保险公司单方面有权利和你解除保险合同的关系。

如果你当时在签署健康告知书时并没有向保险公司如实的阐述你的健康状况,但是很幸运的是,在签署保险合同的两年之内,你并没有发生任何问题。而在两年之后,被查出了疾病。这时候保险公司是没有权利向你单方面解除保险合同的,因为已经过了两年的不可抗辩期。

针对这样的两年不可抗辩条款,我们在签署健康告知书时应该注意些什么?

首先就是在健康告知书中明确问到你的问题,一定要如实的告知,一旦被查出来没有进行如实告知的话,在不可抗辩期内,保险公司就有权利与你单方面的解除合同。

而在健康告知书中没有问到的问题,或者说概括性的问题,其实是不用刻意的去告知的。这也是我们在填写健康告知书时的一个小技巧,如果说是健康告知书中没有问到的,在进行理赔时却被查出了在签署合同时就存在这样的问题。他是没有办法以你没有如实告知来与你强行解除合同的。

不过说到最后,两年的不可抗辩条款,其实就是针对人们的诚信问题而存在的一项条款。希望大家在购买保险时都能选择适合自己身体情况的保险,而不是向保险公司隐瞒,不诚实地透露自己的身体情况。

两年不可抗辩条款的缺陷是什么?

(一) 没有涉及可抗辩期内

出险不可抗辩期内报案的情形! 自保险合同成立之日起超过两年,保险人不得解除保险合同。按字义可以理解为,合同只要经过两年时间,不管在这期间发生了什么,保险人都不能解除保险合同。比如被保险人在保险合同成立两年内自杀身亡或以欺诈形式投保的合同出险或被保险人身故,但是拖延到可抗辩期结束(两年后) 报案申请理赔,则即便是两年内自杀属于除外责任,即便是投保人以欺诈的手段订立的保险合同属于无效合同,即便是身故的被保险人投保时隐瞒了重大事实,保险人统统不能解除保险合同,这显然是不合理的。属于除外责任的被保险人自杀不能仅仅因为拖延报案时间而成为保险责任; 无效合同自成立之日起自始至终无效,不会因为进入不可抗辩期而发生变化; 被保险人身故意味着保险标的的灭失,保险合同的标的因为保险合同约定的事故或非保险合同约定的事故全部灭失(死亡)的,保险合同因客体的消失而终止。诸如此类的情形,如果法律或规章制度上没有明确的规定,极容易引起一些纠纷。台湾地区曾发生过这样的案例。被保险人在投保时违反告知义务,并在保险合同成立之后两年期限内死亡。等到两年期满后,家属马上要求保险公司赔付。由于保险公司拒赔,双方发生纠纷诉至法院。

(二) 没有规定不可抗辩条款的适用例外

抗辩期的采用不能不讲条件,不可抗辩条款并不适用于所有的情况。

1. 世界上许多国家规定了不可抗辩条款适用例外世界上许多国家都把无效合同(如无可保利益、冒名顶替、恶意投保)、欠交保费且超出宽限期作为不可抗辩条款的例外来处理。德国保险契约法第163条规定: 保险人在契约签订后经过10年,即使发现要保人在缔约时有违反应尽的告知义务,也不可解除契约。但要保人恶意违反者,不在此限。美国的法律规定,投保人不管是由于过失,还是故意甚至欺诈订立了保险合同,只要过了不可抗辩期,即不可抗辩。但美国的不可抗辩条款明确规定其适用的两个前提条件,一是投保人必须按时缴付保

费,使寿险合同至两年抗辩期限届满时一直保持有效; 二是两年抗辩期限届满时被保险人必须存活。只有符合这两个条件,不可抗辩条款才生效,否则保险公司有权对寿险合同的有效性提出抗辩。加拿大的不可抗辩条款规定,在没有欺诈的情况下,如果在被保险人生存期间保单生效已满两年,或者保单复效两年之后,保险人不再对保单的有效性进行抗辩。这也就是说,若有欺诈行为,不论经过如何,均为可抗辩,即只要有欺诈行为,就不适用不可抗辩条款。

2. 中国香港和澳门地区也规定了不可抗辩条款适用例外香港地区明确规定,如果投保人是出于欺诈为目的的不实告知,则不受!不可抗辩条款的约束。澳门地区商典法第974

条和1041条规定: ( 1)如投保人之不声明或不正确声明能影响风险之评估,则导致保险人解除合同; ( 2 )保险人不得于订立合同起一年内或短期合同内行使不声明或不正确声明而生之权力;( 3) 投保人之行为属故意,则不适用于上款之规定。对澳门地区商典法 中所说的投保人故意行为,人们可能有不同的理解,但恶意投保肯定是故意行为,也定是不可抗辩的例外。3. 规定不可抗辩条款的适用例外符合立法本意新保险法中不可抗辩条款的立法意图,是充分保护投保人、被保险人的合法权益,倘若这一条款沦为替投保人的诈骗行为和谋取不义之财的法律依据,成为投保人恶意欺诈的庇护伞,无疑亵渎了保险法,与立法意图背道而驰。保险不能助纣为虐,不能变相鼓励犯罪,因此必须对不可抗辩条款加以限制,将那些明显与法律相悖的有违立法本意的行为列在不可抗辩条款的适用范围之外。

(三) 没有规定与除外责任的关系

除外责任又称为责任免除,它是指保单列明的在发生什么样的风险事故后对于被保险人不承

担经济补偿或保险金给付责任的具体范围。属于除外责任的事项,不论投保人和被保险人在投保时是否履行了如实告知义务,出险时保险人都是不予赔付的,且不因时间的推移而发生任何的改变。

(四) 没有规定只适用于人身保险

新保险法将不可抗辩条款置于保险合同的一般规定之中,从立法技术上来说,是承认所有保险合同都适用不可抗辩条款,并且该条款中!保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任的说法,也给人一种十分模糊的印象。因为寿险理赔是保险金给付,财险理赔则是损失补偿,但从立法的本意上看,所指向的对象显然是人身保险,只有人身保险才适用不可抗辩条款。这是因为,财产保险基本上是短期(一年期)保险,不存在两年后不可抗辩的问题; 财产保险在发生保险事故之后的举证比较容易;不可抗辩条款设置的目的,在于保护被保险人的利益,不至于在几年或几十年后出现保险事故时,保险人以投保时未履行如实告知义务而拒绝赔付。

从上面我们可以知道两年的不可抗辩条款是什么意思?所以在够买保险的时候一定要注意这个同事也要对于健康告知更加的清楚,要清楚健康告知需要做到的内容。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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